הסרת מידע שלילי מנתוני האשראי — איך פועלים בפועל

מתי מידע שלילי ניתן להסרה

מידע שלילי עשוי להיות ניתן להסרה כאשר הוא שגוי מיסודו, כאשר חלפה תקופת השמירה המרבית הקבועה בחוק, או כאשר הנסיבות שהובילו לרישום כבר הוסדרו — למשל פירעון מלא של חוב שהיה בפיגור.

חשוב להבחין בין מידע שיש עילה משפטית ברורה להסרתו לבין מידע שממשיך להיות רלוונטי ומדויק, שכן לא כל מידע שלילי ניתן או ראוי להסרה, גם אם הוא פוגע בדירוג הפיננסי.

תהליך בקשת הסרת מידע שגוי

כאשר מזוהה מידע שגוי, יש לפנות בכתב לגורם המדווח — הבנק או הגוף הפיננסי — בבקשה מנומקת לתיקון או הסרה, בצירוף מסמכים התומכים בטענה שהמידע אכן שגוי או אינו מעודכן.

אם הגורם המדווח אינו מתקן את המידע תוך פרק זמן סביר, ניתן לפנות ישירות למאגר נתוני האשראי או לגורמים המפקחים הרלוונטיים, ולדרוש בירור וטיפול בפנייה שלא טופלה כראוי.

הסרת מידע לאחר פירעון חוב

כאשר חוב שהיה בפיגור נפרע במלואו, יש לוודא שהעדכון מתבצע במאגר נתוני האשראי בהתאם — לעיתים העדכון אינו אוטומטי לחלוטין, ולכן חשוב לעקוב ולוודא שהרישום משתנה בהתאם למצב העדכני.

פנייה יזומה עם אישור פירעון מלא של החוב יכולה לזרז את עדכון הרישום, ולמנוע מצב שבו חוב שכבר נפרע ממשיך להשפיע לרעה על הדירוג הפיננסי מעבר לזמן הנדרש.

הסרת מידע שהתיישן

החוק קובע תקופות מקסימליות לשמירת סוגי מידע שונים במאגר, ולאחר חלוף התקופה, המידע אמור להיות מוסר באופן אוטומטי — עם זאת, מומלץ לבדוק ולוודא שההסרה אכן בוצעה כראוי במועד המתאים.

ידיעת התקופות המדויקות החלות על כל סוג מידע מסייעת לצפות מתי רישום שלילי אמור להיעלם, ולפעול באופן יזום אם ההסרה אינה מתבצעת כמצופה בהתאם ללוח הזמנים החוקי.

הליכי ערר במקרה של סירוב להסיר מידע

אם הגורם המדווח או המאגר מסרבים להסיר מידע שלדעת האזרח שגוי או ראוי להסרה, קיימים הליכי ערר וגורמי פיקוח שניתן לפנות אליהם לבירור נוסף ולהכרעה בעניין הרישום השנוי במחלוקת.

ליווי משפטי מקצועי עשוי להועיל במקרים מורכבים, במיוחד כאשר הסירוב חוזר על עצמו למרות פניות חוזרות ונשנות, ונדרש לחץ נוסף כדי להביא לתיקון הרישום השגוי.

המלצות למי שמזהה מידע שלילי בדוח שלו

מומלץ לפעול במהירות ובאופן שיטתי מרגע זיהוי מידע שלילי — לתעד את כל הפניות, לשמור עותקים של כל התכתובת, ולעקוב באופן שוטף אחר הטיפול עד לקבלת תיקון או הבהרה מספקת.

הבנה מוקדמת של הזכויות והתהליכים הרלוונטיים מסייעת לפעול ביעילות רבה יותר, ולהימנע מהמתנה ממושכת ובלתי מוצדקת לתיקון מידע הפוגע שלא בצדק ביכולת הפיננסית של האזרח.

שאלות ותשובות נפוצות

האם כל מידע שלילי ניתן להסרה מהמאגר?

לא, רק מידע שגוי, שהתיישן, או שהנסיבות שהובילו אליו הוסדרו — מידע מדויק ורלוונטי ממשיך להישאר במאגר עד לתום תקופת השמירה.

איך פועלים להסרת מידע שגוי במאגר?

פונים בכתב לגורם המדווח בבקשה מנומקת לתיקון, ואם אין היענות, פונים ישירות למאגר נתוני האשראי או לגורמי הפיקוח הרלוונטיים.

האם רישום על חוב שנפרע מוסר אוטומטית?

לא תמיד באופן מיידי, ולכן מומלץ לפנות באופן יזום עם אישור פירעון כדי לוודא שהעדכון בוצע כראוי במאגר.

כמה זמן נשמר מידע שלילי במאגר לפני שהוא מוסר?

החוק קובע תקופות מקסימליות שונות בהתאם לסוג המידע, ולאחר חלופן המידע אמור להיות מוסר באופן אוטומטי מהמאגר.

מה עושים אם הגורם המדווח מסרב להסיר מידע שגוי?

ניתן לפנות להליכי ערר ולגורמי הפיקוח הרלוונטיים, ובמקרים מורכבים מומלץ להיעזר בליווי משפטי מקצועי.

האם ניתן להסיר מידע שלילי לפני תום תקופת ההתיישנות שלו?

ככלל לא, אלא אם מתברר שהמידע שגוי או הוזן בטעות, ואז ניתן לפעול להסרתו גם לפני תום התקופה הקבועה.

האם תשלום החוב באיחור מוחק את הרישום השלילי מיידית?

תשלום החוב מהווה שלב חשוב, אך הסרת הרישום השלילי עצמו כפופה לתהליך נפרד ולעיתים לפרק זמן נוסף עד לעדכון המערכת.

האם יש הבדל בין הסרת מידע במאגר לבין הסרתו אצל חברות חיצוניות?

כן, ייתכן שהמידע יוסר מהמאגר הרשמי אך ימשיך להופיע במאגרים פרטיים אחרים, ולכן חשוב לבדוק את שני המקורות בנפרד.

האם אפשר לקבל אישור בכתב על הסרת המידע?

מומלץ לבקש אישור בכתב מהגורם המוסמך על ביצוע ההסרה, לצורך תיעוד ושימוש עתידי במקרה הצורך.

האם קיימת אגרה לבקשת הסרת מידע שלילי?

ברוב המקרים אין עלות משמעותית להגשת בקשה, אך הדבר עשוי להשתנות בהתאם לגורם ולנסיבות הספציפיות של הפנייה.

מה עושים אם הבקשה להסרה נדחתה ללא הסבר מספק?

ניתן לפנות בערר מנומק, ובמקרים המתאימים להיוועץ בעורך דין לבחינת האפשרויות המשפטיות העומדות לרשות הפונה.

האם קיים הבדל בין הסרה יזומה להסרה אוטומטית?

כן, הסרה אוטומטית מתבצעת בהתאם ללוחות הזמנים הקבועים בחוק, בעוד שהסרה יזומה נדרשת כאשר מתגלה טעות או עיכוב בעדכון.

האם ניתן לעקוב אחר סטטוס הבקשה באופן מקוון?

בהתאם לגורם אליו הוגשה הבקשה, לעיתים ניתן לעקוב אחר הסטטוס באופן מקוון, ולעיתים נדרש בירור טלפוני או בכתב.

האם אפשר להיעזר בעורך דין לניסוח בקשת ההסרה?

בהחלט, ניסוח מקצועי ומדויק של הבקשה, המלווה במסמכים רלוונטיים, יכול להגדיל את הסיכוי לטיפול מהיר ויעיל.

האם מומלץ לפעול מיד לאחר תום תקופת ההתיישנות?

כן, פנייה מוקדמת ומסודרת מיד לאחר תום התקופה הקבועה מסייעת לוודא שהמידע אכן מוסר בזמן הראוי.