הסדר נושים לבני זוג – מתי כדאי הליך משותף ומתי כדאי הליך נפרד?

מתי כדאי לשקול הליך משותף

הליך משותף מתאים במיוחד כאשר רוב החובות נוצרו יחד – למשל הלוואת משכנתא משותפת, הלוואות שנלקחו לצורכי משק הבית המשותף, או חובות לספקים ונותני שירות ששני בני הזוג ערבים להם. במצב כזה, טיפול נפרד עלול ליצור כפילות מיותרת בבדיקת אותם נכסים ואותה הכנסה משפחתית פעמיים.

יתרון נוסף של הליך משותף הוא הצגת תמונה כלכלית מלאה ואחידה בפני הנושים ובפני בית המשפט, מה שיכול להקל על גיבוש הצעת פירעון ריאלית אחת המבוססת על ההכנסה הפנויה המשותפת של משק הבית, במקום שתי הצעות נפרדות שעלולות לסתור זו את זו.

מתי עדיף הליך נפרד לכל בן זוג

כאשר לכל בן זוג יש חובות עצמאיים ונפרדים באופן מובהק – למשל חוב של אחד מבני הזוג מעסק שהפעיל לפני הנישואין, או חוב אישי שאינו קשור כלל לשני הצדדים – הליך נפרד עשוי להיות מדויק והוגן יותר, שכן הוא מונע מצב שבו בן זוג "נגרר" להליך משפטי בשל חובות שלא יצר ושאינו אחראי להם.

הליך נפרד רלוונטי גם כאשר יש פער משמעותי בין ההכנסות או בין ההיסטוריה הפיננסית של בני הזוג, מצב שבו הצעת פירעון אחת משותפת עלולה להטיב עם נושה אחד ולפגוע בנושה של בן הזוג האחר, ולערער את ההיגיון הכלכלי של ההצעה כולה.

חובות משותפים לעומת חובות אישיים

נקודת המוצא לכל דיון היא מיפוי מדויק של מקור כל חוב: האם מדובר בחוב שנוצר על ידי שני בני הזוג יחד ושניהם חתומים עליו כלווים או כערבים, או שמא בחוב שנוצר על ידי אחד מהם בלבד. מיפוי זה קובע במידה רבה אילו נושים כלל רשאים להשתתף בהצבעה על הסדר של כל בן זוג.

לעיתים קיים שילוב – חלק מהחובות משותפים וחלק אישיים. במקרים כאלה ניתן לעיתים לבנות מתווה משולב, שבו מוגשת בקשה אחת הכוללת התייחסות נפרדת לכל קבוצת נושים, כך שכל צד נושא באחריות רק לחלק שבו הוא מעורב באמת.

השפעה על מצב האשראי של כל בן זוג

הסדר נושים משפיע על הדירוג והיסטוריית האשראי של החייב שבשמו הוא מוגש. כאשר ההליך משותף, שני בני הזוג עלולים להיפגע ברישום שלהם במאגרי נתוני האשראי, גם אם בפועל אחד מהם היה אחראי לרוב החובות.

לעומת זאת, בהליך נפרד, בן הזוג שאינו צד להליך עשוי לשמור על היסטוריית אשראי נקייה יותר, דבר שיכול להיות משמעותי אם בעתיד הוא יזדקק לנטול הלוואה, למשכנתא חדשה או לערבות עבור צד שלישי. שיקול זה חשוב במיוחד כאשר צפויים בעתיד הקרוב צרכים פיננסיים משמעותיים לאחד מבני הזוג.

נכסים משותפים בהסדר של בני זוג

כאשר לזוג נכסים רשומים במשותף, כגון דירת מגורים, יש להביא זאת בחשבון בבניית ההצעה גם אם ההליך מוגש בנפרד. נושה של בן זוג אחד עשוי לטעון כי יש לו זכות להיפרע מחלקו של אותו בן זוג בנכס המשותף, מה שמחייב תיאום קפדני בין שני התיקים, גם אם מבחינה טכנית מדובר בשני הליכים נפרדים.

במצבים מסוימים, דווקא בשל קיומם של נכסים משותפים, מומלץ להעדיף הליך אחד מתואם – גם אם לא מוגש רשמית כהליך משותף – כדי להימנע ממצב שבו שני הליכים מקבילים מגיעים להחלטות סותרות לגבי אותו נכס עצמו.

מתי לפנות לייעוץ משפטי

הבחירה בין הליך משותף להליך נפרד היא החלטה בעלת השלכות ארוכות טווח על שני בני הזוג, ואין לה תשובה אחידה המתאימה לכל מקרה. יש לבחון לעומק את מקורות החובות, אופן רישום הנכסים, מצב ההכנסות ואת מערך היחסים המשפחתי, ורק לאחר מכן לגבש המלצה מתאימה.

מומלץ לפנות לעורך דין המתמחה בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי עוד בשלב הראשוני, לפני הגשת כל בקשה, שכן שינוי מסלול לאחר תחילת ההליך עלול להיות מורכב וכרוך בעלויות נוספות. יש לזכור כי כל מקרה נבחן לגופו, והתוצאה תלויה בנסיבותיו הספציפיות; האמור במאמר זה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי פרטני.

שאלות ותשובות נפוצות

האם חובה שבני זוג יגישו הסדר נושים ביחד?

לא. ניתן להגיש הליך משותף או שני הליכים נפרדים, בהתאם לנסיבות הכלכליות והמשפטיות של כל מקרה.

מה קורה אם רק לאחד מבני הזוג יש חובות?

במקרה כזה בדרך כלל אין צורך שבן הזוג השני יצטרף להליך, אלא אם קיימת ערבות משותפת או נכסים משותפים המחייבים תיאום.

האם הסדר של בן זוג אחד פוגע בדירוג האשראי של השני?

ברוב המקרים לא, אלא אם קיימת ערבות הדדית לחובות או שההליך הוגש כהליך משותף.

מה קורה לדירה המשותפת אם רק אחד מבני הזוג בהסדר?

חלקו של בן הזוג החייב בדירה עשוי להיות רלוונטי להצעת ההסדר, גם אם ההליך מוגש בנפרד, ולכן נדרש תיאום זהיר.

האם אפשר לעבור מהליך משותף להליך נפרד באמצע הדרך?

מבחינה טכנית הדבר מורכב ועלול לעכב את ההליך; מומלץ לבחון את המסלול הנכון כבר בשלב התכנון הראשוני.

מי נחשב נושה זכאי להצביע בהליך משותף?

כלל הנושים של שני בני הזוג יחד, ככל שהחוב נוצר במשותף או שיש ערבות הדדית ביניהם.

האם גירושין משפיעים על הליך הסדר חוב קיים?

כן, שינוי במעמד האישי עשוי לחייב עדכון ההליך ובחינה מחדש של חלוקת האחריות לחובות.

האם ניתן להגיש הליך נפרד גם אם יש נכס משותף אחד?

כן, אך יש לתאם בין ההליכים ולהביא בחשבון את זכויות הנושים בנכס המשותף.

האם הכנסת בן הזוג נלקחת בחשבון בהצעת הפירעון?

בהליך משותף – כן, ההכנסה המשותפת נבחנת; בהליך נפרד ההכנסה של בן הזוג שאינו חייב עשויה להיבחן רק כרקע כללי למצב משק הבית.

מה היתרון המרכזי בהליך משותף?

הצגת תמונה כלכלית אחת מלאה וייעול ההליך, בעיקר כאשר רוב החובות משותפים.

מה היתרון המרכזי בהליך נפרד?

הגנה על בן הזוג שאינו אחראי לחובות מפני פגיעה במעמדו הפיננסי וברישום האשראי שלו.

האם חובות עסקיים של אחד מבני הזוג משפיעים על השני?

רק אם קיימת ערבות אישית או שהעסק שימש למימון משותף של משק הבית.

למי כדאי לפנות כדי לקבל החלטה בעניין זה?

לעורך דין המתמחה בחדלות פירעון, שיבחן את מלוא הנתונים הכלכליים והמשפחתיים לפני קבלת החלטה.

האם ילדים משותפים משפיעים על ההליך?

קיומם של ילדים אינו קובע את סוג ההליך, אך עשוי להשפיע על חישוב ההוצאות המוכרות בבניית הצעת הפירעון.

האם אפשר להגיע להסדר גם כשבני הזוג פרודים אך לא גרושים?

כן, אך יש לבחון בקפידה את מצב הנכסים המשותפים ואת מידת הזיקה הכלכלית שנותרה ביניהם.