האם הסדר נושים לפי חלק י' מוחק את כל החובות?

מה כן ניתן לכלול בהסדר

הסדר חוב יכול לכלול כמעט כל חוב אזרחי "רגיל" — הלוואות בנקאיות, חובות לספקים, חובות אשראי, ועוד — ולקבוע לגביהם פריסה, הפחתה, או כל תנאי אחר שהוסכם עליו עם הנושה הרלוונטי ואושר על ידי בית המשפט.

היקף המחיקה או ההפחתה בפועל של החובות הכלולים בהסדר תלוי כולו במתווה שגובש ואושר — ההסדר אינו קובע אחוז מחיקה גורף, אלא מבטא הסכמה ספציפית לגבי כל אחד מהחובות הנכללים בו.

החובות שאסור לכלול — סעיף 325

סעיף 325 לחוק קובע במפורש כי לא ניתן לפטור חייב בהסדר חוב מהחובות המנויים בסעיפים 89(ב) ו-175 לחוק. אלה כוללים בין היתר: תשלומים עונשיים (קנסות ועיצומים כספיים), חובות שנוצרו במרמה, בגניבה, או בעבירות מין או אלימות חמורה, וחוב מזונות שהחבות בו לפי פסק דין.

הגבלה זו מבטאת עמדה מחוקקת ברורה: הסדר חוב, מטבעו הליך גמיש המבוסס על הסכמת הנושים, אינו יכול לשמש כלי למחיקת חובות שיש בהם היבט עונשי, ציבורי, או הגנתי מיוחד על נפגעי עבירה או ילדים.

האיסור להתחזות לתוכנית שיקום כלכלי

מעבר לרשימת החובות הספציפית, קובע סעיף 325(ב) לחוק כי לא ניתן לכלול בהסדר חוב תנאי שלפיו הוא ייחשב כתוכנית לשיקום כלכלי או כצו לשיקום כלכלי במסגרת הליכי חדלות פירעון. עיקרון זה מודגש שוב בסעיף 327א לחוק.

המשמעות היא שגם אם הצדדים היו רוצים "לעטוף" הסדר חוב כאילו הוא הליך שיקום כלכלי מלא — כדי להשיג את הפטר הרחב הכרוך בו — הדבר אסור, ומגן על השלמות של המסגרת הסטטוטורית שנקבעה לכל הליך בנפרד.

מה קורה לחוב שלא נכלל בהסדר

חוב שלא נכלל בהסדר, בין אם משום שהוא אסור לכלול לפי סעיף 325 ובין אם משום שהחייב והנושה בו לא הגיעו להסכמה עליו, נותר בתוקפו המלא, ועל החייב להמשיך לפרוע אותו לפי תנאיו המקוריים, כאילו לא היה כלל הסדר עם יתר הנושים.

לכן, בעת בניית תמונת המצב הכלכלית הכוללת, יש לקחת בחשבון לא רק את החובות שההסדר צפוי לטפל בהם, אלא גם את אלה שיישארו בתוקפם המלא לאחר סיום ההליך.

השוואה להפטר בהליך חדלות פירעון מלא

בהליך חדלות פירעון מלא, הפטר בסוף התהליך פוטר את היחיד מרוב חובות העבר שלו, למעט אלה המנויים בסעיף 175 לחוק כלא ברי הפטר — רשימה הדומה במהותה, אך לא זהה במלואה, לרשימת החובות שאינם ניתנים לכלול בהסדר חוב.

מי שזקוק לפתרון מקיף לכלל חובותיו, כולל חובות שאינם ניתנים לטיפול בהסדר לפי חלק י', עשוי למצוא בהליך חדלות פירעון מלא מענה רחב יותר, אם כי כרוך בהליך ארוך ומורכב יותר.

מתי לפנות לייעוץ משפטי

הבנת ההבחנה בין חובות שניתן לכלול בהסדר לבין חובות שאינם ניתנים לכך היא קריטית לתכנון נכון של ההליך, ומומלץ מאוד להיוועץ בעורך דין המתמחה בדיני חדלות פירעון כבר בשלב הראשוני של בחינת האפשרויות.

כל מקרה נבחן לגופו בהתאם לסוגי החובות הספציפיים של החייב, וייעוץ מקצועי מסייע להעריך מראש איזה חלק מהחובות ניתן יהיה לטפל בו במסגרת ההסדר, ואיזה חלק יישאר בעינו.

שאלות ותשובות נפוצות

האם הסדר חוב מוחק את כל חובות החייב?

לא, ההסדר חל רק על חובות שנכללו בו בפועל, ולא ניתן לכלול בו חובות המנויים בסעיפים 89(ב) ו-175 לחוק.

אילו חובות אסור לכלול בהסדר חוב?

בין היתר תשלומים עונשיים, חובות ממרמה, מגניבה או מעבירות מין ואלימות חמורה, וחוב מזונות לפי פסק דין.

מה קורה לחוב שלא נכלל בהסדר?

הוא נותר בתוקפו המלא, ועל החייב להמשיך ולפרוע אותו לפי תנאיו המקוריים.

האם ניתן להשתמש בהסדר חוב כדי לעקוף מגבלות הפטר?

לא, סעיף 325(ב) אוסר לכלול תנאי שההסדר ייחשב כתוכנית או כצו לשיקום כלכלי.

האם הרשימה זהה לחלוטין לחובות שאינם בני הפטר בחדלות פירעון?

דומה במהותה אך אינה זהה במלואה; יש לבחון כל מקרה לפי ההוראות הספציפיות הרלוונטיות.

האם ניתן להפחית חוב בנקאי במסגרת הסדר חוב?

כן, חוב בנקאי "רגיל" עשוי להיכלל בהסדר, בכפוף להסכמת הבנק ולאישור בית המשפט.

האם קנס תעבורה נכלל בהסדר חוב?

לא, קנס נחשב לרוב תשלום עונשי, שאינו ניתן למחיקה במסגרת הסדר חוב.

האם חוב מזונות תמיד יוצא מהסדר החוב?

ככלל כן, אלא אם בית המשפט מצא נסיבות חריגות המצדיקות סטייה מהכלל, בכפוף לתנאים שנקבעו בחוק.

מדוע נקבעה הגבלה כזו על החובות?

כדי למנוע שימוש בהסדר חוב לעקיפת ההגנות הציבוריות והמשפטיות שנועדו למקרים חמורים או רגישים במיוחד.

האם ניתן להסביר לנושים מראש אילו חובות לא ייכללו?

כן, ומומלץ לעשות זאת בשקיפות מלאה, כדי לבסס הצעה מדויקת ואמינה.

האם עדיף חדלות פירעון מלאה כשיש הרבה חובות שאינם בני הפטר?

לעיתים כן, אם עיקר החוב אינו ניתן לטיפול בהסדר, ייתכן שיש טעם לבחון מסלול אחר.

האם ניתן לבקש מבית המשפט חריגה לגבי חוב מזונות?

כן, בית המשפט רשאי בנסיבות חריגות להורות שההפטר יחול על חוב כזה, בכפוף לתנאים שיקבע.

האם חוב לרשות מקומית תמיד נכלל בהסדר?

לרוב כן, אלא אם מדובר בעיצום כספי הנחשב תשלום עונשי, שאינו ניתן למחיקה בהסדר.

האם ניתן לכלול בהסדר חובות למספר גדול של נושים קטנים?

כן, אין הגבלה על מספר הנושים, אך ריבוי נושים עשוי להקשות על ניהול המשא ומתן וההצבעה.

האם חוב שנוצר מהתחייבות חוזית רגילה תמיד ניתן לכלול בהסדר?

כן, ככלל חוב חוזי רגיל, שאינו נכלל ברשימת החובות האסורים, ניתן לכלול בהסדר בכפוף להסכמת הנושה.