דירוג אשראי BDI ו-D&B — מה זה ואיך זה משפיע עליכם

ההבדל בין דירוגים פרטיים למאגר הממשלתי

בעוד מאגר נתוני האשראי הממשלתי מרכז מידע ספציפי ומוגדר בחוק, חברות דירוג פרטיות כמו BDI ו-D&B אוספות מידע נוסף ורחב יותר, כולל מקורות פומביים, דיווחים עסקיים, ומידע מסחרי המסייע להעריך סיכון בהיבטים נוספים.

הבדל זה חשוב מאוד להבנה, שכן דירוג טוב במאגר הממשלתי אינו מבטיח בהכרח דירוג גבוה גם אצל חברות הדירוג הפרטיות, ולהפך, ולכן חשוב להכיר את שני סוגי המידע במקביל.

מי משתמש בדירוגים הפרטיים

עסקים, ספקים, וגופים מסחריים רבים משתמשים בדירוגי BDI ו-D&B כדי להעריך את הסיכון בהתקשרות מסחרית עם עסק או אדם מסוים, במיוחד בעסקאות משמעותיות או ביחסי ספק-לקוח מתמשכים.

דירוגים אלה רלוונטיים במיוחד לבעלי עסקים, שכן הם עשויים להשפיע על תנאי אשראי מספקים, על יכולת התקשרות בחוזים משמעותיים, ועל האמון המסחרי הכללי שהעסק זוכה לו בשוק.

איך מבררים את הדירוג הפרטי שלכם

ניתן לפנות ישירות לחברות הדירוג ולבקש דוח אישי או עסקי, בהתאם למדיניות כל חברה — לעיתים כרוך הדבר בעלות מסוימת, בשונה מהמאגר הממשלתי המציע דוח בסיסי ללא עלות.

בירור הדירוג הפרטי חשוב במיוחד לבעלי עסקים המעוניינים להבין כיצד השוק המסחרי רואה אותם, ולפעול לשיפור הדירוג במידת הצורך, כחלק מניהול המוניטין העסקי הכולל.

תיקון מידע שגוי בדירוגים פרטיים

בדומה למאגר הממשלתי, גם חברות הדירוג הפרטיות מחויבות לאפשר תיקון מידע שגוי, אך ההליך עשוי להיות שונה במעט מבחינה פרוצדורלית, ולכן חשוב לבדוק את המדיניות הספציפית של כל חברה.

פנייה מנומקת עם מסמכים תומכים חשובה גם כאן להצלחת בקשת התיקון, בדומה לתהליך המקביל מול המאגר הממשלתי, אך יש להתאים את הפנייה לנהלים הספציפיים של החברה הרלוונטית.

השפעת דירוג חדלות פירעון על הדירוגים הפרטיים

הליך חדלות פירעון עשוי להיות מתועד גם בדירוגים הפרטיים, בנוסף למאגר הממשלתי, ולכן חשוב להבין שגם לאחר סיום ההליך וקבלת הפטר, ייתכן שיידרש מעקב נפרד לוודא עדכון המידע אצל חברות הדירוג השונות.

שיקום דירוג אשראי מלא לאחר הליך משפטי צריך להתחשב בכל מקורות המידע הרלוונטיים, ולא רק במאגר הממשלתי, כדי להבטיח תמונה חיובית ומעודכנת בכל הערוצים הרלוונטיים.

המלצות לניהול הדירוג הפרטי

בעלי עסקים במיוחד כדאי שיבדקו את הדירוג שלהם אצל חברות הדירוג הפרטיות באופן תקופתי, ויפעלו לתיקון כל מידע שגוי, כדי לשמור על מוניטין עסקי חיובי בעיני ספקים ושותפים פוטנציאליים.

שילוב מעקב אחר המאגר הממשלתי והדירוגים הפרטיים כאחד מספק תמונה מלאה יותר של המצב הפיננסי והעסקי, ומאפשר פעולה מקיפה יותר לשיפור הדירוג הכולל בכל הערוצים הרלוונטיים.

שאלות ותשובות נפוצות

מה ההבדל העיקרי בין דירוג BDI למאגר הממשלתי?

חברות דירוג פרטיות אוספות מידע רחב יותר ממקורות נוספים, בעוד המאגר הממשלתי מרכז מידע ספציפי ומוגדר בחוק בלבד.

מי בעיקר בודק את הדירוגים הפרטיים?

עסקים, ספקים וגופים מסחריים המעוניינים להעריך סיכון בהתקשרות מסחרית עם עסק או אדם מסוים לפני חתימת הסכם.

האם אפשר לבקש דוח אישי מחברת דירוג פרטית?

כן, ניתן לפנות ישירות לחברה ולבקש דוח, לעיתים בעלות מסוימת בהתאם למדיניות החברה הספציפית.

האם חדלות פירעון מתועדת גם בדירוגים הפרטיים?

לרוב כן, ולכן חשוב לוודא עדכון המידע גם אצל חברות הדירוג הפרטיות ולא רק במאגר הממשלתי לאחר סיום ההליך.

האם דירוג טוב במאגר הממשלתי מבטיח דירוג טוב גם בפרטי?

לא בהכרח, שני סוגי הדירוג מבוססים על מקורות מידע שונים, ולכן מומלץ לבדוק את שניהם באופן עצמאי.

האם ניתן לבחור באיזו חברת דירוג להשתמש?

לרוב הבנקים והגופים הפיננסיים בוחרים בעצמם באיזו חברת דירוג להיעזר, אך ניתן לפנות לחברות שונות באופן עצמאי לקבלת מידע.

האם דירוג נמוך בחברה אחת משפיע גם על הדירוג בחברה אחרת?

לא בהכרח באופן ישיר, אך מכיוון שהחברות משתמשות במקורות מידע דומים, לעיתים קיימת מגמה דומה בין הדירוגים השונים.

האם ניתן לערער על ציון דירוג שנראה לא הוגן?

כן, ניתן לפנות לחברת הדירוג עם בקשה מנומקת לבדיקה חוזרת, ולעיתים גם להציג מסמכים התומכים בטענה.

האם דירוג האשראי מתעדכן באופן מיידי לאחר שינוי במצב הפיננסי?

העדכון אינו תמיד מיידי, ולעיתים נדרש פרק זמן מסוים עד שהמידע החדש משתקף בציון הדירוג המחושב.

האם עסקים גם נבדקים על ידי אותן חברות דירוג?

כן, חברות הדירוג מספקות גם שירותי דירוג לעסקים, המבוססים על נתונים פיננסיים ומסחריים רלוונטיים לפעילות העסקית.

האם קיים הבדל משמעותי בין שיטות החישוב של חברות שונות?

כן, לכל חברה מודל חישוב משלה, ולכן ייתכנו הבדלים מסוימים בציון הסופי בין החברות השונות עבור אותו אדם.

האם דירוג נמוך חוסם לחלוטין קבלת אשראי כלשהו?

לא בהכרח, אך הוא עשוי להקשות ולהוביל לתנאים פחות נוחים, כגון ריבית גבוהה יותר או דרישה לבטוחות נוספות.

האם קיימת דרך לקבל את הדירוג ללא עלות?

לעיתים ניתן לקבל גישה חינמית או מוזלת לבדיקת הדירוג, בהתאם למדיניות החברה ולתדירות הבדיקות שכבר בוצעו.

האם ניתן לקבל הסבר מפורט על אופן חישוב הציון האישי?

חברות הדירוג מספקות לרוב מידע כללי על השיטה, אך הנוסחה המדויקת שמרת סוד מסחרי ואינה נחשפת במלואה.

האם קיימת חשיבות לבדוק את הדירוג לפני בקשת הלוואה גדולה?

בהחלט מומלץ, שכן ידיעה מוקדמת של הדירוג מאפשרת להיערך נכון ולבחור את המועד והגורם המתאימים ביותר לבקשה.