במאמר זה אני מבקשת לדבר על ההגדרה של חדלות פירעון, וגם ההליך עצמו. ישנם חייבים רבים התולים תקווה בהליך ומקווים שזוהי תהיה הדרך לצאת מהחובות; אך במקביל יש להם שאלות וספקות רבות לגבי ההליך.

אמנם אין תחליף לייעוץ אישי באמצעות עורך דין לחדלות פירעון (עורך דין לפשיטת רגל), אך במאמר זה אני רוצה לדבר על למה כן ולמה לא, והאם ישנה אלטרנטיבה לפשיטת רגל.

מאמר זה מדבר על פשיטת רגל של חייב יחיד, עם דגש על חדלות פירעון הוצאה לפועל (חובות בסכום נמוך).

חדלות פירעון

סעיף 2 לחוק חדלות פרעון ושיקום כלכלי מגדיר לנו מהו המצב של חדלות פירעון באופן הבא:

חדלות פירעון היא מצב כלכלי שבו חייב אינו יכול לשלם את חובותיו במועדם, בין אם מועד פירעונם הגיע ובין אם לאו, או שהתחייבויות החייב, לרבות התחייבויות עתידיות ומותנות שלו, עולות על שווי נכסיו.

סעיף 3 מדבר על ההכרזה על חדלות פירעון:

3. (א) הוכרז, בצו, כי חייב הוא חדל פירעון וכי ייפתחו לגביו הליכי חדלות פרעון לפי חוק זה (בחוק זה – צו לפתיחת הליכים), יוסדרו יחסיו של החייב עם נושיו, במאוחד, בהתאם להוראות לפי חוק זה, עד לסיום הליכי חדלות הפירעון.

(ב) פתיחה בהליכי חדלות פירעון לגבי חייב שהוא חדל פירעון תהיה ביוזמת החייב, הנושה או היועץ המשפטי לממשלה.

לצורך ההסבר חשוב להדגיש כי מצוקת מזומנים היא אינה חדלות פירעון. אם בנסיבות מסוימות נפלו על אדם הוצאות גדולות ופתאום הוא מוצא את עצמו במינוס גדול בבנק, זהו לא מצב נעים – אך במידה ויש לו נכסים כמו בית ורכב, בשווי הגדול משווי החובות, הוא אינו חדל פירעון.

חדלות פירעון הוצאה לפועל

חוק חדלות פירעון החדש פתח מסלול חדש של חדלות פירעון בהוצאה לפועל עבור חובות בסכום נמוך; כך ניתן להפחית את העומס על בתי המשפט.

חדלות פירעון הוצאה לפועל מתאימה לבעלי חוב של עד 166,627.31 שקלים (נכון לשנת 2024). במידה ומדובר בסכום גבוה, יש להגיש בקשה לפתיחת הליכים אל הממונה על חדלות פירעון, ובית המשפט ינהל את התיק.

שלבי ההליך הם:

הגשת בקשה – יש למלא את טופס הבקשה לפתיחת הליכים, ולצרף את כל האסמכתאות. נשמע פשוט למדי, אך זהו טופס ארוך ומתיש וכדאי לעשות זאת בליווי עורך דין פשיטת רגל. הגשת הבקשה כרוכה בתשלום אגרה.

צו לפתיחת הליכים – הבקשה אינה מתקבלת באופן אוטומטי, רשם ההוצאה לפועל צריך לבחון את הבקשה ולהחליט האם החייב עומד בתנאים. במידה והבקשה התקבלה ההליך יתחיל ויעצרו כל הליכי הגבייה.

במסגרת פתיחת ההליכים ימונה נאמן. תפקידו של הנאמן הוא לבדוק את המקרה לעומקו, לרכז את כל הנכסים ותביעות החוב ולהכין תכנית שיקום כלכלי.

הערה חשובה מאוד! במידה ומתקיימים התנאים לפתיחת הליך חדלות פרעון, עדיין רשם ההוצאה לפועל אינו ממהר לעשות זאת. קודם כל הוא יזמן ישיבת הסדר תשלומים בין החייב לבין הנושים. זהו אינו פרט שולי, הפגישה יכולה לאפשר הסדר בין החייב לבין הנושים, ללא הליך חדלות פירעון. יש לכך יתרונות רבים.

תקופת הביניים – במידה ולא יושג הסדר, יכנסו לתוקפן הגבלות שונות, והחייב יידרש לשלם צו תשלומים חודשי. זוהי תקופה המכונה תקופת הביניים והיא נמשכת עד שניתן צו לשיקום כלכלי.

עיקר העבודה בתקופה זו היא בדיקה מקיפה של הנאמן לגבי מצבו הכלכלי של החייב, לרבות הנסיבות שהביאו לצבירת החובות. על החייב לספק לנאמן את כל המידע בשיתוף פעולה מלא, לרבות הגשת דוחות תקופתיים.

הנאמן גם יבחן את הנכסים שעומדים לרשותו של החייב וניתן להשתמש בהם לצורך כיסוי החוב. ובמקביל על הנושים להגיש תביעות חוב; לרשותם 6 חודשים לעשות זאת, אחרת לא יוכלו ליהנות מכספי קופת הנשייה.

מתן צו שיקום כלכלי – על הנאמן להגיש את הדוח בתוך 9 חודשים (מהרגע בו ניתן צו פתיחת הליכי חדלות פירעון). הנושים יקבלו את הדוח ותינתן להם 30 יום להתייחס לכך.

רשם ההוצאה לפועל יערוך דיון ובסופו יוציא צו שיקום כלכלי. עיקר הצו הוא קביעת חובת התשלומים (משך הזמן וגובה התשלום),  הנכסים שימומשו ואופן המימוש, הגבלות שיחולו על החייב והחובות שעליהם לא ניתן הפטר.

ישנם מקרים בהם ניתן הפטר לאלתר. הדבר נתון לשיקול דעתו של רשם ההוצאה לפועל; בגדול זה מתרחש כאשר יכולת ההשתכרות של החייב נמוכה מאוד, ואין יכולת לגבות את החובות; ומכאן שאין טעם להמשיך לגרור את ההליך.

חדלות פירעון – למה כן ולמה לא

אז למה כדאי לפתוח בהליך חדלות פירעון הוצאה לפועל?

• זוהי דרך לצאת מהחובות והייאוש ולהתחיל מחדש את החיים (בהיבט הכלכלי כמובן).
• עם תחילת ההליך יעצרו הליכי הגבייה הכוללים עיקולים והגבלות ומקשים מאוד על החיים.
• למרות שההליך קשה, יש בו הרבה הקלה נפשית.
• הפטר חובות בסופו של ההליך. כמובן שהכל בכפוף לתנאים.

למה לא כדאי להכריז על פשיטת רגל?

• זהו הליך ארוך הנמשך כארבע שנים.
• במהלך ההליך ישנן הגבלות קשות על החייב כמו למשל צו עיכוב יציאה מהארץ.
• ישנה השפעה לטווח ארוך על דירוג האשראי.
• לא תמיד ההליך מוביל להפטר. למעשה זוהי אחת הסיבות מדוע מראש חשוב להתייעץ עם עו״ד חדלות פירעון.

התמודדות עם חובות היא אינה דבר קל. הכרזה על פשיטת רגל היא אחת האפשרויות, אך אין למהר לעשות זאת. כדאי להתייעץ עם עורך דין הסדרי חובות על מנת לבחון את דרכי הפעולה האידאליות עבור המקרה. לצורך הגעה קלה למשרדינו תוכלו להיעזר בקישור.